做个有钱的女人-第24章

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过去五年内发生的疾病。

当你选择合适的无就业能力险时，关键不仅是保费，还要做比较。有些保险公司对某些职业或从某个年龄开始，便不采用参考建议。

前面提到的这些选择无就业能力险的问题，只是典型的例子。你可以和顾问一起分析你个人的具体情况。不过，你现在已经能透过一些普遍的问题，了解无就业能力险对你是否合适了。

特殊情况：家庭主妇

即使身为家庭主妇，你在某些保险公司也有机会签订无就业能力险。但保险公司一直要等到你没有工作能力（也就是说，直到你终身不能从事任何工作）时，才支付保险金。不过现在也有某些保险公司承认“家庭主妇”是一种职业，因而不再等到投保人没有工作能力时才支付保险金。关于这个问题，你要在签下合约前问清楚。

如果你目前还在工作，但将来打算放弃工作，把全部心力放在家庭上，那么之前约定的保险保障仍继续存在。

无“就业”能力和无“工作”能力的差别在于：没有就业能力，是指你没有能力从事某种职业，但从事其他职业可能完全没有问题。如果没有工作能力，意味着你既不能从事职业工作，也不能做简单的工作。

双重保险更有利

无就业能力险经常与人寿意外险结合在一起出售。这种结合方法虽然有意义，但也必须先进行比较。尤其应该问清楚何时会支付保险金？支付多少？在什么前提下支付？关于这些问题，各家保险公司会有明显不同的标准。

意外事故保险

意外险很实惠，而且你可以在无就业能力险之外再买意外险。正如其字面上的意思，当你因意外事故而有残疾时，保险公司即支付保险金。也就是说，事故不一定必须和工作有关。如果你发生了意外，保险公司会根据伤残程度一次支付商定好的保险金，而你是否能够从事类似职业也不重要了。意外险也同样没有参考建议这种说法。这种保险尤其适合正在念书的年轻女子，或是工作中、业余时有高度伤害危险的女性。

要注意的是，从不同保险公司提供的价格来看，只有很少几种保险种类有象意外事故险这么大的价格差异，所以一定要比价。此外，关于这种保险的进行细节问题，你最好向独立的保险顾问请教。

私人养老保险

如果你曾计算过，自己从法定保险公司应得哪些权利的话，可能会觉得用这笔钱根本不能在晚年维持现有生活水平。在你今天的收入和国家承诺给你的养老保险金之间，存在着差距；讲好听一点，叫做赡养差距，可能有30％到60％之多。

说明白一点：如果你希望象现在这样继续生活的话，到了晚年，你必须通过其他管道获得相当你目前收入的一半，而不是通过保险。难怪愈来愈多的人因为害怕而改变方式，采取多种形式的养老保险。

保险公司近几年来成功地推出了私人养老保险。然而，你不要仅因为邻居、同事和许多熟人都买了就相信！这种保险形式的成功，不在于它特别好，而在于大众广泛地购买。

如何运作？

每个月存入一笔钱。私人养老保险与人寿储蓄险不同，没有意外死亡赔偿。保险合约结束时，你不是获得一整笔钱，而是每个月得到一笔养老金。此外，还有利用结余投资所得的利润收入———当然，这种收入并没有保障。其中的好处是，即使你支付的金额和结余已经用完了，每个月固定的养老金也仍然继续支付给你。这对你个人来说很有好处，毕竟人类的寿命一直在继续增加，从统计资料来看，女人的寿命比男人长七年。但这种状态正好也给私人养老保险公司带来风险。因为不必连同意外死亡的风险一起保，所以这种保险具有比人寿储蓄险更好的经营效果，保险人正是以此为广告诉求。

可是保险人并不总是考虑人的寿命增长这个因素。你可以想象，如果必须愈来愈久地向愈来愈多的投保人支付保险金，保险公司的所有打算就会成为泡影。因此，可能会出现这种情况：他们今天利用盈余给你的额外年金，最后明显低于原来的承诺。

你的继承人也不太喜欢私人养老保险，因为他们从中得不到一分钱。如果你不在了，正常情况下，不管你积存下来的钱已经用光了，还是没有用光，保险公司都不再付钱了。但你在签约时可以制定：如果你过早去世，保险金会在若干年内付给你的继承人。

保险公司也考虑到很快就要退休的那些人。也许你已经从人寿保险公司得到一笔保险金或省下一些钱。这时，虽然你年事已高，仍然可以马上把这笔钱取出来，然后签订私人养老保险合约，从此可以每个月获得养老金，即使你投入的资金已经用光了，这笔钱仍然终身支付给你。

不管你对哪种私人养老保险感兴趣，无论如何都要仔细了解自己的资金用在何处。所以保险专家也建议，不要采用这种养老保险方法，即使是女性也不例外。

私人医疗保险

这种私人保险可以真正帮你存钱。办理了私人医疗保险，并确定了保险范围，应该考虑：保险人应该从第一块钱开始付保险金？还是应该规定自付部分？（即自行保险）

和全险相比，自行保险愈来愈便宜。进一步说：每年应付的保费总数加上最高自保额，始终低于保全险一年要缴的保费。全险对于保险人来说成本太高了，特别是因为管理费支出较高，而且是用你的一部分保费支付这部分费用的。但你可以把这部分节省下来：除了已有的医疗保险，你应该把节省下来的保费投入其他投资中。

在私人医疗保险的保险期限内，可以继续透过保费准备金累积所谓的储备金。过去缴纳的保费愈高，累积的储备金愈高。这些储备金按照更优惠的标准，在同一家保险公司内部折算成保费，与新签订的保险合约相比，这样可以进一步降低保费。通过这种合理化形式，最多可以节省8％的保费。

采用法定医疗保险的人，同样可以透过选择更优惠的法定保险公司节省保费，却不会在保险服务上吃亏。请你和独立的保险顾问一起审核你个人的保险范围。

亲夫妇明算账

没有人愿意去想关于意外、年老、疾病或死亡的事。年轻时，大家无忧无虑过日子，仿佛有种更强的力量，保护我们不遇到任何困难。但遗憾的是，生活中还是一再发生一些事，让我们不得不面临严肃的问题。在那之后，一切便都不是原来的样子了。此时，如果偏偏经济问题也成为克服不了的问题，就可能超出我们能承受的范围了。因此，考虑生活中各种意外情况是非常重要的。

很明显，女性尤其难做到这一点。她们不愿讨论这个问题，并感激替她们做这件事的人。因此，她们常成为各种保险经纪人的猎物。实际上，多数保险经纪人不会去了解女性客户们的真实生活状况，他们总是出售可以带来最高佣金的项目。于是很多女性购买了太多保险。根据“保险多，保障多”这个口号，各种保险，诸如人寿保险、无就业能力险等等，任意混在一起。这些保险价钱不菲，距女性的真正需要却相差甚远。

在现代，从生到死，一切都可以办保险。老实说：你知道哪些保险是你真正需要的吗？在此，我们特别想详细探讨那些宣称为解决养老问题的保险：人寿储蓄保险。因为除了医疗保险外，没有其他保险会让我们花掉这么多没用的钱。既能预防死亡，同时还能存钱养老，从此无忧无虑生活———这当然是个美梦！但是应该先了解一下，保险业试图让我们相信的那些事是否真能做到。我们要告诉你，如何能让你的保险更加合理。如果你还没有签过保险合约，那更好，这样你可以马上开始采取正确的步骤，这对所有人来说都适用。你应该先了解：

你的保险项目是否正确。

现有的保障是否符合你现在的生活。

如果遇到意外情况，理赔金额究竟够不够。

你是否把不必要的保险退掉，改用效果更好的保险取代。

人寿储蓄保险

用生命来存钱

最著名且最普及的形式是人寿储蓄保险。对于将近8％的人来说，这是预防老年生活的唯一形式。实际上，这只是把其实毫不相关的东西混在一起。也就是说，当某位家庭成员出事时，家庭获得的保障和为晚年无忧生活而存的钱，混在一起了。

人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是：保险业务员每签订了一份合约，便得到一年的保费为佣金，甚至更多———而且是马上获得！这些究竟是谁在付钱？当然是你！也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思，利用各种促销手段，为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧，或有人竭力唤起你对子女的责任感，还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由，只不过不一定要靠人寿储蓄保险。

如何运作？

很多购买人寿储蓄保险的人，以为自己几乎等于没花钱就得到了保险的保障。因为他们最后可以收回已经支付的所有钱，再加上利息。

其实不然，在人寿储蓄保险背后隐含着储蓄计划，结合了投保人死亡时的支付保证。如果达到一定年龄，你一样会得到这笔钱。但没人敢随随便便向你清楚担保这点。他们最多可以保证最低金额，剩下的应该在多年中，从利息及“但愿”由保险公司经营获得的红利中产生。

要是真能这样就算不错了。你当然必须考虑保障家庭和照顾自己的生活。问题在于，人寿储蓄保险是否是正确的方法。很多保险问题专家并不认为这是最合适的方法，甚至认为是差劲的理财投资。

你可以支付较少的金额，利用人寿意外保险保障你的生活。而为了晚年生活，你可以用其他储蓄方法（例如基金）获得更好的利润。如果要用人寿储蓄保险增加财产，你每个月缴的保费只能慢慢地累积。

人寿保险的投保人缴的保费其实并没有全部存起来，其中大约只有四分之一存入人寿保险中。如果投保人死亡，必须支付全部保险金———即使你只缴了一天的保费———这笔钱就从保费支付。第二部分用于所谓管理费用。其中包括给保险业务员的奖金、处理保险业务和维持整个保险公司的费用。你可以把这笔管理费用估计为20％或更多。第三部分，也就是剩下的部分（约占60％）才算真正为你节省下来。保险公司同样投资股票和定息债券（当然是在法律规定的范围内）。以利息和红利形式获得的盈余有90％必须付给投保人。由于立法机构规定只能进行没有风险的投资，这让保险公司对于低收益有很好的借口。

人寿储蓄保险平均每年为你带来约6％的利润，但这不是指你缴的全部保费，只是就节省下来的那部分保费而言。如果我们现在重新回到每月投保五十欧元的例子，减去风险和管理费用，节省下来的那部分保费就只剩下大约三十欧元。你只从这笔钱里得到6％的利润。如果从总共五十欧元的保费来看，实际上大约只有4％的利润。

保险公司不会把这些情况告诉你。照我看，他们是要让你误以为这6％的利润是就全部保费而言，也就是五十欧元而言的。

你投入的资本在投保期内产生的利息和红利，不必上缴给国